Kot kmet dobro poznate tveganje in številne oblike, ki lahko vplivajo na vaše poslovanje. Pomembno orodje za zmanjševanje tveganja, ki ga lahko uporabljajo kmetje, je zavarovanje premoženja na kmetiji. Potrebe po zavarovanju se od kmetije do kmetije razlikujejo, zato postane pomembno, da razumete posamezne zavarovalne potrebe vaše kmetije in poiščete polico, ki najbolj primerno pokriva vaše poslovanje.
Ko razmišljate o zavarovalnem kritju kmetijskega premoženja, je pomembno razmisliti, kolikšen bi bil natančen strošek zamenjave predmeta in morebitna tveganja premoženjske škode pri vašem delovanju. Te premisleke je mogoče upoštevati pri izbiri police in jo nato redno pregledovati zaradi sprememb na kmetiji in/ali sprememb znotraj zavarovalnice. Da bi bila polica čim bolj učinkovita, pomeni, da morate vi kot zavarovanec svojo zavarovalnico obveščati o spremembah. Po drugi strani pa pričakujte, da vas bo izbrana zavarovalnica ali agencija obveščala o novih ali spremenjenih kritjih. Pri zavarovalni polici kmetije je pomembno upoštevati naslednje ključne dejavnike.
- Vzpostavite odnos s svojim zavarovalnim zastopnikom – spoznajte jih in jim povejte svojo kmetijo
- Vodite posodobljen inventar kmetijskih posesti
- Imeti ustrezne vrednosti za objekte – ob upoštevanju, koliko bi stala obnova, če bi katastrofa prizadela vaše območje
- Zavedajte se izključitev v pravilniku
Pomembno je, da kot zavarovanec razumete svojo polico in kakšno premoženje je zajeto in kaj ne. Za to je pomembno, da z zavarovalnim zastopnikom vzpostavite zaupljiv in komunikativen odnos. Poleg trdnega odnosa s svojim zastopnikom je pomembno, da posredujete posodobljen popis kmetijskih posesti, vključno s kmetijskimi stroji, živino, pridelano krmo in pridelki, vložki itd. Običajno je treba vaš inventar posodabljati vsako leto, če ne več pogosto. Za kmetije, ki imajo nihajoč inventar, je nujno, da pogosteje spreminjate svoj popis v evidenci. Ustvarjanje inventarne Excelove datoteke, ki jo je mogoče enostavno spremeniti in poslati po e-pošti svojemu zastopniku, je morda možnost za vas. Kmetije, ki imajo skladne zaloge skozi vse leto, bodo morda morale pregledati le zaloge in dolarske vrednosti, povezane z nepremičnino, na letni ravni.
Nekatere največje naložbe na vaši kmetiji so bile morda v objekte, zato je pametna odločitev, da so ustrezno zavarovani. Večina zavarovalnic lahko uporabi orodja za ocenjevanje objektov, ki upoštevajo stroške obnove po katastrofi. Iskanje pravega zneska kritja je pomembnejše kot podcenjevanje ali precenjevanje vrednosti vaših objektov. Ocene se razlikujejo glede na uporabo, vrsto, starost, navidezno stanje itd.
Nazadnje, kot zavarovanec je pomembno, da se zavedate izključitev, ki so lahko povezane z vašo polico. Nekatere stvari, ki jih večina zavarovalnic ne želi kriti zaradi s tem povezanega tveganja, na primer pogin živine zaradi nalezljive bolezni ali onesnaženja. Zavarovalniški žargon je lahko težko razvozlati, zato je močan odnos s svojim zavarovalnim zastopnikom na kmetiji nujen, da boste čim bolj pomirjeni iz sredstev, ki jih vložite v svojo kmetijsko zavarovalno polico.
Kot orodje za zmanjševanje tveganja zavarovanja ne bi smeli prepustiti naključju, vendar je treba za oblikovanje vašega kritja vneto zanimati. Kot pri večini panog se tudi zavarovalniška industrija vedno spreminja, zato se morate kot zavarovanec posvetiti ponovni oceni svoje police in kritij, ki jih potrebujete za delovanje vaše kmetije. Vprašanja v zvezi s tem člankom lahko naslovite na mene, učitelja za upravljanje kmetijskega poslovanja s Razširitev državne univerze Michigan, na thomp737@msu.edu.
- Katelyn Thompson, Michigan State University Extension